2016年3月11日 星期五

人生規劃 由五年計劃開始



筆者認為每個人都必須要有人生規劃,人生規劃越早做越好,沒有規劃的人生難以成功。近年坊間流行「嬴在起跑線」之說,然而起跑線真的這麼重要嗎? 當然,在現實的社會裡,身處食物鏈的越高處當然越好,但若然起跑線一開始就設定在食物鏈的高處,正如一個剛畢業的年輕人,擁有無數金光閃閃的沙紙,但沒有工作經驗,甫入職場便是集團行政總裁或是高級管理層,這個"package"看似是多麼的完美,但實際上是充了滿缺憾。「嬴在起跑線」的意思,除了一開始便站在較近終點的位置外,亦含意著缺少了這條「靠終點的起跑線」前面的經歷,而這些經歷卻是對人生下半場的發展,起著決定性的作用。試問一個沒有前線經驗、工作層面經驗的CEO又如何憑空管理好集團營運?如何可以做好企業管治?這個有著看似完美的"package",實際上是「被規劃」的人生,人生應該由自己去規劃,只有自己親身經歷,無論是好與壞的經歷,都是有價值的經驗,成功的一刻才能夠真正感受到那份成功感、成就感。

說到如何規劃人生,筆者認為應該由5年計劃開始,太短太長都沒有意思。相信普遍年輕人的5年計劃都不外乎「買車買樓、結婚生仔」,可是這只是目標,目標設定高一點也無妨,但最重要是具體如何實踐,然後便是執行,執行需要堅持。能做好以上,便是一個好的人生規劃,成功只是遲早的事。

人生可分為3個10年,第一個十年是22-32歲,畢業前就應該著手規劃,十年裡又可分為兩個五年,對於年輕人來說,五年是可預見的距離,但轉變可以很大。22-32歲是一般人畢業後的首個十年,由選工作,努力工作/學習,進修,升遷,轉換工作,到適婚年齡開始組織家庭,置業,結婚生小孩等等。因此,理論上第一個十年應該是最忙碌、充實的十年,如果你發覺自己在第一個十年很空閒,無方向,無所事事,可能你就是沒有做好人生規劃。要在第一個十年完成所有目標,正確的理財觀在規劃中是不可或缺的。擁有良好的理財觀加上豐富的財務知識是重要的,除了幫助你在首十年努力的過程裡達到目標,也令你在第一個十年裡累積財富。賺取第一桶金往往是最困難的,若然你在第一個十年就能累積到第一桶金,加上過程中累積到的人脈、工作經驗、人與人之間的溝通技巧、從工作所累積的專業知識,你在第二個十年時的人生規劃可以有更多的選擇。

你在第一個十年累積的越多,第二個十年(32-42歲)你就是真正「嬴在起跑線」。每個人都有不同的志向,所謂人各有志,人生規劃不可能每個人都一樣,只有自己才會真正知道自己的路怎樣走才適合自己,儘管如此,人生規劃仍然是必要的。第二個十年是黃金十年,在擁有良的基礎下,有人會選擇創業,有人會繼續打工累積財富,有人會專注家庭,開始自己人生的另一頁,為自己的人生增添色彩。

第三個十年(42-52歲)基本上大局已定,應該開始計劃並準備退休或退而不休的生活。這階段已經過了精力最旺盛的時期,不應再依靠勞力賺取金錢,被動收入應該為最主要的收入來源。50歲過後,子女長大了,可以真正享受人生,做自己想做的事,到時會明白到健康的重要。很多人年輕時沒有刻意規劃自己的人生,因而沒有想過理財的問題,更不會意識到被動
收入的重要性,努力工作十年後,仍然繼續埋頭苦幹工作,做工司/老闆想你為公司做的事,而不是做自已想做的事,時間眨眼又十年,身體開始覺得累了,回頭看才發覺自己收入雖然
高,但全部需要用勞力換取,這時才醒覺被動收入的重要,才明白到理財及規劃的重要性。在現金社會,在現今的新經濟環境,這些例子將會越來越多,慢慢變成了香港人的寫照。

想走出這個死胡同,脫離「窮忙族」,及早規劃人生是必須的。人生規劃,由第一個五年計劃開始。


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69 則留言:

  1. 有意思,人生起跑綫不是自己決定,但終點在那裏就由自己計劃。
    自己做導演,篇寫人生連續劇。

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    1. 巴黎兄說得真好!自己的人生應該由自己自篇自導自演,向著自己計劃的終點邁進。

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  2. 有計劃勝過沒計劃,但通常都會是計劃趕不上變化。

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    1. 世事充滿變數,但仍然可按自己對變數的預測再作出出相應的計劃。計劃設定了不代表不可以更改,人生規劃只是一個藍圖,讓自己的目標更清晰、更系統化去執行。

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  3. 很喜歡這樣的一篇文章, 很有啟發性, 亦有勸勉的作用, 雖然確實有人起步比較有優勢, 是無容置疑的, 但人本來就不應只怨天尤人, 一味說輸在起跑線, 這樣的心態, 無論如何也是去不了美好的終點的。

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    1. 謝謝!每個人的起跑線都不一樣,也非自己能力所控制。起跑線佔優的不應鬆懈,起跑線沒優勢的也不應怨天尤人,由起點走到終點的過程才是最有價值。

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  4. 雖然很多時計劃同實質結果或有出入,但我相信規劃是一個正面種子,短時間可能效果不太明顯,長線有如複息增長,威力很大

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    1. 同意。有規劃跟沒有規劃的人生會有很大的分別。

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  5. 謝謝分享!
    我受到Starman兄投資槓桿直債的文章啟發,聯絡過花X銀行私人客戶業務,但他們只有一些做了槓桿也不過十厘的直債可買,請問可否告知有關私人銀行及直債資料?萬分感激!changparkson@gmail.com

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    1. 如有意買直債,筆者可提供基本的證券行資料,但至於買那隻債,請恕筆者一向不喜歡向讀者推介。

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    1. 謝謝!有空多來交流、發表意見。

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  7. 計劃好五年, 很多時現實的發展跟計劃卻完全不一樣. 相信大部分人也經歷過.

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    1. 千萬不要未實行就說不可能,其實只要立定決心,有計劃的去實行,成功機會很大,就算不成功,實行過程的經驗就是下一次成功的關鍵。共勉之。

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  8. Starman 兄曾説過買REITS好過投資住宅,閣下也推介過405,除405外,還有什麼reits比較值得投資?
    還有可否把一些private bank的資料email給我嗎?
    Wilson.kaho@gmail.com
    謝謝

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    1. 如有意買直債,筆者可提供基本的證券行資料,但至於買那隻債,請恕筆者不向讀者推介。

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  9. Starman兄,今天看到你在imoney的專訪,非常精彩!!!很佩服你年紀輕輕己建立diversified portfolio.我的投資現分散在幾間銀行和證券行,加埋超過10m,但仲未用過PB,想整合一齊,可否email一D私銀資料?另外,想問一下私銀買reit同直債可否同樣做leverage ?謝謝!harbysub@gmail.com. Harby

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  10. STARMAN兄,可否給予直債和證劵行資料? multigen88@hotmail.com
    MANY THANKS!

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  11. STARMAN兄,剛看完你imoney的專訪,尤其是Leveraged investment深受啓發。可否把一些private bank和直債資料資料email給我嗎? clapun@gmail.com 萬分感謝和祝投資順利!

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  12. 謝謝分享~
    "缺少了這條「靠終點的起跑線」前面的經歷" 很值得反思的一句話~

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  13. 謝謝分享~
    "缺少了這條「靠終點的起跑線」前面的經歷" 很值得反思的一句話~

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    1. 謝謝﹗因為過程所得的經歷/經驗才是最重要。

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  14. 很好的文章,我如今已過了第1階段,希望可來得及改變第2階段的結果。Starman兄,可否分享一下直債融資的證券行及私銀資料? 感謝你! Email: albatross_yip@yahoo.com

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    1. 文中所謂的第1階段、第2階段其實只是一個藍圖框架,任何時間都可以開始人生規劃,只要財務策略運用得宜,第2階段開始也絕對不會遲,祝早日財自,做自己喜歡做的事。

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  15. 一口氣睇左你好多篇文,你比唔少Private banker 更識投資,更識用PB account 做leverage。相信你個RM 都食唔到你幾多bps。同埋我估你買ge bonds 係HY 但無咩features ge 野。簡單就是美。
    多謝分享! **80 後廢青,現工作於歐洲某大私人銀行。

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    1. Banker兄,某些大行的RM經常跟筆者說「哪有人用PB account只買債券和REITs」,都說筆者太保守。筆者才疏學淺,但清楚自己的財務需要,筆者不需要complicated 的產品,financial portfolio以回報累積為主,比較簡單直接,你說得很對,所買的債券沒有任何features,連帶有call option(發行人)的債券亦不感興趣。只要充分掌握Creditability、YTM、duration、LTV等幾個原素,風險容易掌控。

      有空請多來交流﹗

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    2. Starman兄,感謝你無私咁寫文章分享。

      一個silly question,小弟材疏學淺,請問乜嘢係PB account?

      一般銀行嘅security account同證券行有乜唔同?如果已經係銀行買咗一堆股票、iBond之類,買賣operation唔多,但又想轉返出去證券行,有冇方法?因為而家我用緊恒x銀行嘅preferred banking,連網上買賣iBond都做唔到,要去分行搞,感到唔方便。諗緊轉去其他銀行好,定係證券行好啲。

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  16. Starman兄,拜讀完閣下的文章及imoney專訪,有感在如今低息及股𣾀風高浪急的環境下,你所提供的資產增值方法十分可取,本人亦很希望透過此途徑能早日達到財務自由!煩請將可購買直債的私人銀行和證券行資料email給我, ymcheng2688@gmail.com, 萬分感謝!

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    1. 謝謝支持﹗已回覆,祝早日財自,過自己真正想過的生活。

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  17. Starman兄,很喜歡睇你的文章及謝謝你無私的分享!可否分享一下直債融資的證券行及私銀資料? 謝謝你! Email: davidyuen007@gmail.com

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  18. 剛剛讀完Starman兄在iMoney 的專訪,很有啟發性, 很喜歡。謝謝!可否分享一下直債融資的證券行及PB資料? 謝謝你! Email: adechi9@gmail.com

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  19. 作者已經移除這則留言。

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  20. Please also e-mail the Secutrities company and Private Bank info. thanks
    milkbb99@hotmail.com

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  21. Can I have the Secutrities company and Private Bank info? Many thanks.
    rtcf222@gmail.com

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  22. 請分享一下直債融資的證券行及私銀資料,謝謝!
    Email: yes_ricky2800@yahoo.com.hk

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  23. 您好Starman, 嚇然發現我巳走到了第三個十年,仲要過了一半,這幾年趁著還有一份穩定的工作不會再浪費時間,一定會急起直追,為自己及家人創造現金流,很羨慕你的積極進取,你在做的project 工厦、農荘、倉庫等都非常有建設性,加油!Kannis

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    1. 謝謝﹗大家一起努力向目標邁進吧﹗

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  24. Hi Starman兄
    謝謝你的分享!恕小弟冒昩,可否分享一下直債融資的PB及證券行資料? Thanks in advance! Email: chiuwinwin@gmail.com

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  25. 看了Starman兄的分享,令我有些感想和得益, 在自己的Fb都打了一些看法。加油~!

    看完這篇網上文章,我有感而發而寫了以下的一些感想。
    ====+=====
    常常聽到別人講一句說話, 要「贏在起跑線上」,但「起跑線」在那裡,顯然不是自己可以決定的,不能好像變魔法一樣,你說你想定得近終點一些就可以。舉一些例子,「成功需父幹」,「如果我老豆係李嘉城」,「點解我細個冇工人同我講英文」, 「點解我冇得去外國浸鹹水」,「點解... 」, 就講明人人的起跑線確實是有所不同的。

    依我來說, 「起跑線」的確人人不同, 我們好難贏某些人在起跑線上,所以,我會改過個句子,要「贏在跑道上」。 「老豆係邊個」的確不能自己選擇,但我們人生的路想如何走,卻掌握在自己的手裡。

    舉一個在中浪子回頭的故事, 有一位小兒子,他有一個非常富裕的父親, 家財萬貫,顯然小兒子是含著金鎖匙出世,贏了在「起跑線」上。有一天, 他要求父親把歸他的那一分家產給他,然後起身往遠方去,在那裏花天酒地,將分給他的財產揮霍一空,最後落得一個,只能屈辱地去為人放豬為生的田地。這個故事告訴我們,小兒子的確贏了在「起跑線」上,但徹徹底底輸了在「跑道上」。 故事的最後, 幸好這個小兒子有個愛他的父親,他選擇回到他父親那裡去, 他父親沒有選擇怪責他,反而選擇原諒了他,為著小兒子的浪子回頭而喜悅。

    每個人的出身,自己不能選擇,但將來的路想如何走卻是靠自己打造。不是個個「富二代」都是「敗家仔」,有一些「富二代」不會侍著有家底而驕傲,反而讀書成績優異,有理想,有禮貌,清楚自己的人生目標。我相信一些人的成功,總不是全靠僥倖,總有一些過人之處是值得借鏡的,三人行總有我師。因此,我們在「跑道上」,應該帶著謙虛的心,多去學習和了解別人成功的地方,不葡萄,不自怨自艾;多去閱讀有用的資訊,增廣知識,了解世界發生什麼事;學習待人接物,培養良好的態度等都非常重要,說不定有一天可以在「跑道上」趕上比我們在更前「起跑線」起跑的人。

    努力珍惜每一天,努力做好每一天,一步一腳印,互勉之。
    Ray Lau

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  26. 看完這篇網上文章,我有感而發而寫了以下的一些感想。
    ====+=====
    常常聽到別人講一句說話, 要「贏在起跑線上」,但「起跑線」在那裡,顯然不是自己可以決定的,不能好像變魔法一樣,你說你想定得近終點一些就可以。舉一些例子,「成功需父幹」,「如果我老豆係李嘉城」,「點解我細個冇工人同我講英文」, 「點解我冇得去外國浸鹹水」,「點解... 」, 就講明人人的起跑線確實是有所不同的。
    依我來說, 「起跑線」的確人人不同, 我們好難贏某些人在起跑線上,所以,我會改過個句子,要「贏在跑道上」。 「老豆係邊個」的確不能自己選擇,但我們人生的路想如何走,卻掌握在自己的手裡。
    舉一個在中浪子回頭的故事, 有一位小兒子,他有一個非常富裕的父親, 家財萬貫,顯然小兒子是含著金鎖匙出世,贏了在「起跑線」上。有一天, 他要求父親把歸他的那一分家產給他,然後起身往遠方去,在那裏花天酒地,將分給他的財產揮霍一空,最後落得一個,只能屈辱地去為人放豬為生的田地。這個故事告訴我們,小兒子的確贏了在「起跑線」上,但徹徹底底輸了在「跑道上」。 故事的最後, 幸好這個小兒子有個愛他的父親,他選擇回到他父親那裡去, 他父親沒有選擇怪責他,反而選擇原諒了他,為著小兒子的浪子回頭而喜悅。
    每個人的出身,自己不能選擇,但將來的路想如何走卻是靠自己打造。不是個個「富二代」都是「敗家仔」,有一些「富二代」不會侍著有家底而驕傲,反而讀書成績優異,有理想,有禮貌,清楚自己的人生目標。我相信一些人的成功,總不是全靠僥倖,總有一些過人之處是值得借鏡的,三人行總有我師。因此,我們在「跑道上」,應該帶著謙虛的心,多去學習和了解別人成功的地方,不葡萄,不自怨自艾;多去閱讀有用的資訊,增廣知識,了解世界發生什麼事;學習待人接物,培養良好的態度等都非常重要,說不定有一天可以在「跑道上」趕上比我們在更前「起跑線」起跑的人。
    努力珍惜每一天,努力做好每一天,一步一腳印,互勉之。
    Ray Lau

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    1. Ray兄所言很有道理。
      筆者一直都認為「起跑線」不是自己所能控制的,但自己的路該怎麼走卻是自己的選擇。不要為不是自己所能控制的「起跑線」而抱怨,應將集中力放在選擇自己應走的路上。

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  27. 第一個十年的前半沒有做好 希望現在開始不會太遲,如果能早點看到 早點意識到就好了

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    1. 現在意識到仍不會遲。努力向目標邁進吧﹗

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  28. STARMAN兄,可否給予直債和證劵行資料? sonslau0331@gmail.com
    MANY THANKS!

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  29. STARMAN兄,可否給予直債和證劵行資料? sonslau0331@gmail.com
    MANY THANKS!

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  30. 請幫忙email直債融資的證券行及私銀資料給我,十分感謝!
    Email: sam_she1984@yahoo.com.hk

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  31. 請幫email直債融資的證券行及私銀資料,十分感謝!
    Email: sam_she1984@yahoo.com.hk

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  32. 多謝Starman 兄的分享,我的姪兒下個月22歲生日,一定要將此文借分享與他,這是一份很寶貴的禮物。

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    1. Starman 兄描述的第三個十年就是我目前的狀況,真的進退兩難。
      幸好得到你的啟發,希望現在才開始處理被動現金流的問題仍趕得切。未知Starman 兄可否分享直債融資的証券行及PB資料,謝謝你!
      email: valueseeker16@gmail.com

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    2. 22歲正是開始規劃人生的最佳時機,有了好的規劃及目標,要擁有充實豐富的人生不難。祝你姪兒成功﹗

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    3. 請各位不妨留下名字方便日後交流。

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  33. Starman兄,多謝你的無私分享!小弟幸運地在04年上車,經過10年樓市升值,都有所得著,希望能在各blogger身上學到財務智識,還有10多年光景就退下來,希望能早日財務自由!小弟都對Starman兄提及證券行及工厦都有興趣,希望能分享!感謝!
    story
    My email:storykao@gmail.com

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  34. 十分好的文章!看後感覺自己浪費了幾年時間,只顧盲目上班賺錢沒有好好規劃人生。過去了追不回,今天要好好規劃!btw,請問用哪間証券行買直債milkcn.ricky@gmail.com,謝謝!

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  35. Starman兄你好,近排看過了一篇文章,文中提到投資属投入一些優質資產,從而令到資產增值,而債券是每年收取利息,到期時也只會收回本金,而優質資產應是每年收取利息同時經過長時間後也會增值,例如投資一隻優質股票,隨了每年有股息收入外,長時間後股价也會增長……
    Starman兄我們應該怎去分别呢??
    是否會考慮不同年纪不同分配??
    starman兄我也想知有關直債的証券資料,和是否選擇關於地產直債會好些??或者會否可推介學習買賣債卷的書本或課堂呢??
    E mail :wingyu0715@hotmail.com

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  36. Starman 兄您好 ,很興幸讀到您的文章,使本人獲益良多。本人也對債券投資有興趣。請問可否分享一下直債融資的證券行及私銀資料? 謝謝你! Email: dstloret@gmail.com

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